Una vez que alcance el 20 % del capital de su casa, puede solicitar que se elimine el PMI del pago de su hipoteca. Imágenes de David Papazian/Getty SALTA A Sección icono de chevron Indica una sección o menú expandible, o en ocasiones opciones de navegación anterior/siguiente.
- Definición de seguro hipotecario privado
- Seguro hipotecario vs. seguro de vivienda
- ¿Cuánto cuesta un seguro hipotecario privado?
- Tipos de PMI
- Cómo deshacerse del seguro hipotecario privado
- PMI preguntas frecuentes
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- El seguro hipotecario privado es un tipo de seguro que protege al prestamista hipotecario en caso de incumplimiento del prestatario.
- Se requiere PMI en hipotecas convencionales cuando el prestatario está poniendo menos del 20%.
- Las tasas de PMI varían según su puntaje de crédito y pueden ser relativamente costosas para aquellos con puntajes más bajos.
Las hipotecas de bajo pago inicial han hecho que comprar una casa sea más factible para los prestatarios con problemas de liquidez. Hoy en día, muchos prestatarios pueden acceder a una vivienda con tan solo un 3% de pago inicial.
Pero estos pagos iniciales bajos tienen un costo: PMI. ¿Qué es el seguro hipotecario privado? Aquí está todo lo que los compradores de vivienda necesitan saber.
Definición de seguro hipotecario privado
El seguro hipotecario privado (PMI, por sus siglas en inglés) es un tipo de seguro hipotecario que se agrega a una hipoteca convencional cuando el prestatario realiza un pago inicial bajo. Si obtiene una hipoteca convencional y paga menos del 20 %, deberá pagar el PMI hasta que alcance al menos el 20 % del capital de su vivienda.
También se requiere PMI si está refinanciando y tiene menos del 20% de capital en su casa.
Las hipotecas convencionales, que son el tipo de hipoteca más común y lo que la mayoría de la gente considera hipotecas «tradicionales», no cuentan con ningún respaldo del gobierno. Esto significa que si el prestatario no cumple con su préstamo, el prestamista hipotecario no recibe fondos de una agencia gubernamental para recuperar sus pérdidas.
Los prestatarios que hacen grandes pagos iniciales por lo general corren menos riesgo de no pagar sus hipotecas, ya que tienen una mayor participación financiera en la vivienda. Y si no cumplen, el prestamista tiene menos que perder que con un prestatario que tiene muy poco capital en su casa.
Para protegerse de los préstamos en los que el prestatario ha hecho un pequeño pago inicial, los prestamistas hipotecarios exigen que los prestatarios paguen un seguro hipotecario privado, que pagará al prestamista si el prestatario no cumple con su hipoteca.
«El mayor beneficio para PMI es la posibilidad de ser propietario de una vivienda que crea», dice Raúl Hernández, corredor hipotecario de Competitive Home Lending. «Antes del PMI, los posibles compradores de viviendas tendrían que ahorrar para un pago inicial del 20 % a fin de calificar para un préstamo hipotecario».
Seguro hipotecario vs. seguro de vivienda
Cuando obtiene una hipoteca, siempre debe comprar una póliza de seguro para propietarios de viviendas. Esta póliza de seguro lo protege económicamente en caso de que su hogar sea dañado o destruido. La razón por la que los prestamistas hipotecarios lo requieren es porque también tienen una participación financiera en su casa, y el seguro para propietarios de viviendas los protege de pérdidas financieras.
El seguro hipotecario funciona de manera diferente al seguro de propietario de vivienda porque no protege al propietario en absoluto; en cambio, protege al prestamista de las acciones del propietario.
PMI se refiere específicamente al seguro hipotecario sobre préstamos convencionales. Los préstamos de la FHA tienen su propio tipo de seguro hipotecario, llamado MIP, que es la abreviatura de «prima de seguro hipotecario». Los préstamos de la FHA tienen primas de seguro hipotecario por adelantado y anuales.
Los préstamos del USDA y los préstamos VA no requieren seguro hipotecario, pero ambos tienen tarifas que ayudan a pagar el respaldo del gobierno. En un préstamo del USDA, esto se denomina tarifa de garantía, mientras que los préstamos VA tienen una tarifa de financiación.
¿Cuánto cuesta un seguro hipotecario privado? Factores que pueden afectar sus costos
A diferencia de FHA MIP, que viene con tasas de seguro hipotecario establecidas que se aplican a todas las hipotecas de FHA, las tasas de PMI pueden variar según su solvencia y su hipoteca.
«Al igual que con un préstamo hipotecario, la prima del PMI se basa en las solicitudes de préstamos individuales», dice Hernández. «Factores como la relación deuda-ingreso, préstamo-valor, puntaje crediticio e incluso la cantidad de solicitantes de un préstamo hipotecario pueden determinar la tasa anual del PMI».
Por lo general, los prestatarios pagarán entre el 0,2 % y el 2 % del monto del préstamo para PMI cada año. Este es un rango amplio, con prestatarios más riesgosos que pagan primas en el extremo superior.
Su puntaje crediticio es uno de los principales factores que influirán en cuánto terminará pagando por el PMI, y aquellos con puntajes bajos generalmente tendrán las tasas más altas. Esta es la razón por la que obtener una hipoteca de la FHA suele ser una mejor opción para las personas con puntajes bajos; según el Urban Institute, un prestatario que deposite un 3,5 % y tenga un puntaje crediticio inferior a 720 pagará menos cada mes en una hipoteca FHA que en una hipoteca convencional con PMI.
Otro factor que puede afectar los costos de su PMI es su pago inicial. Si realiza un pago inicial mayor, como el 10 % o el 15 %, es probable que tenga una tasa de PMI más baja. Es probable que las aseguradoras también consideren su relación deuda-ingreso (DTI), que les indica cuánto de su ingreso mensual se gasta en pagos de deuda, incluida una hipoteca.
Tipos de PMI
El método más común para pagar el PMI es incluirlo como parte de su pago hipotecario mensual. Se llama seguro hipotecario pagado por el prestatario. Pero hay algunas otras formas en que puede obtener la cobertura de PMI que pueden funcionar mejor para usted, según su situación.
Con seguro hipotecario de prima única, el prestatario paga una prima de seguro a tanto alzado por adelantado. Sin embargo, si tiene el efectivo para esto, podría tener más sentido destinar ese dinero a su pago inicial.
Los prestatarios también pueden optar por una combinación de estos dos métodos de pago del seguro hipotecario, donde pagan parte del pago del seguro por adelantado y otra parte a través de pagos mensuales. Se llama seguro hipotecario de prima dividida.
Finalmente, un prestatario puede elegir seguro hipotecario pagado por el prestamista y aceptar una tasa de interés más alta a cambio de que el prestamista pague el seguro por adelantado.
Cómo deshacerse del seguro hipotecario privado
La buena noticia es que, incluso si realiza un pago inicial bajo, el PMI no se mantendrá para siempre. Una vez que alcance el 20 % del capital de su casa, puede pedirle a su prestamista o administrador hipotecario que elimine el PMI de su pago hipotecario mensual. De lo contrario, se reducirá automáticamente cuando alcance el 22 % del capital.
PMI preguntas frecuentes
¿Debo pagar el PMI o hacer un pago inicial del 20 %? icono de chevron Indica una sección o menú expandible, o en ocasiones opciones de navegación anterior/siguiente. El hecho de que tenga los fondos para hacer un pago inicial del 20% no siempre significa que deba hacerlo. Si tiene un excelente perfil de crédito, es posible que el PMI no sea un gasto tan grande y podría permitirle poner esos ahorros en una cuenta de inversión donde puede ganar dinero. También debe tener cuidado al gastar sus ahorros para el pago inicial, ya que es probable que necesite ese dinero para el mantenimiento y las reparaciones de la casa.
Además, si no tiene un pago inicial del 20 % ya ahorrado, esperar para comprar una casa hasta que lo tenga significa que pasará ese tiempo perdiendo el crecimiento de su riqueza a través de la apreciación, ya que el valor de la vivienda suele aumentar con el tiempo.
Si le preocupan los costos del PMI debido a un crédito deficiente, considere si una hipoteca de la FHA podría ser más asequible para usted.
¿Cuánto es el PMI en un préstamo de $500,000? icono de chevron Indica una sección o menú expandible, o en ocasiones opciones de navegación anterior/siguiente. Las tasas del PMI pueden oscilar entre el 0,2 % y el 2 % del monto del préstamo, según su perfil crediticio y el pago inicial. En un préstamo de $500 000, esto significa que la prima del PMI podría costar entre $1000 anuales (alrededor de $83 al mes) y $10 000 al año (alrededor de $833 al mes).
¿Siempre hay que pagar un seguro hipotecario privado? icono de chevron Indica una sección o menú expandible, o en ocasiones opciones de navegación anterior/siguiente. Si obtiene una hipoteca convencional estándar con un pago inicial inferior al 20 %, por lo general, siempre deberá pagar un seguro hipotecario privado. Algunos prestamistas ofrecen productos hipotecarios convencionales que permiten pagos iniciales bajos sin PMI, pero tenga en cuenta que estos préstamos suelen tener tasas de interés más altas.
¿Por cuánto tiempo paga PMI? icono de chevron Indica una sección o menú expandible, o en ocasiones opciones de navegación anterior/siguiente. Pagará el PMI hasta que tenga el 20 % del capital de su vivienda. Una vez que esto suceda, puede solicitar que se elimine su PMI o esperar a que se reduzca automáticamente al 22% de capital.
Molly gracia Reportero de hipotecas Molly Grace es reportera de Insider. Ella cubre las tasas hipotecarias, las tasas de refinanciamiento, las revisiones de los prestamistas y los artículos sobre la compra de viviendas para Personal Finance Insider. Antes de unirse al equipo de Insider, Molly era escritora de blogs para Rocket Companies, donde escribió artículos educativos sobre hipotecas, compra de vivienda y propiedad de vivienda. Puede ponerse en contacto con Molly en mgrace@insider.com o en Twitter @mollythegrace. Leer más Leer menos
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