Tomar un préstamo para asistir a la universidad es una inversión en su futuro. Pero a diferencia de los Estados Unidos, los estudiantes en Pakistán no tienen fácil acceso a los préstamos universitarios. En cambio, la mayoría de las familias deben soportar tasas de interés más altas para préstamos personales que puedan requerir garantías como tierra u hogares. Como resultado, la universidad es inaccesible para muchos estudiantes. Es una razón por la cual solo alrededor del 13 por ciento de los estudiantes paquistaníes asisten a la universidad.
Ahora Edufi, fundada por Aleena Nadeem ’16, ofrece préstamos estudiantiles de bajo interés a una franja más amplia de pakistaníes. Edufi, que es la abreviatura de «financiación educativa», utiliza un sistema de puntuación de crédito basado en inteligencia artificial para calificar a los prestatarios y pagar a las universidades directamente. Luego, los prestatarios realizan pagos mensuales a EDUFI junto con una tarifa de servicio del 1.4 por ciento, mucho más baja que la disponible para la mayoría de los estudiantes de hoy.
«Las tarifas para la universidad son extremadamente inasequibles para la persona promedio de clase media en este momento», explica Nadeem. «Con nuestro sistema ‘Study Now, Pay más tarde’, estamos rompiendo ese gran costo inicial en cuotas, lo que lo hace más asequible tanto para los estudiantes universitarios existentes como para un nuevo grupo de personas que nunca pensaron que la educación superior era posible».
Edufi se incorporó en 2021, y después de obtener la aprobación regulatoria, la compañía comenzó a desembolsar préstamos a personas en todo Pakistán el año pasado. En los primeros seis meses, Edufi desembolsó más de medio millón de dólares en préstamos. Desde entonces, el enfoque inclusivo de la compañía para los solicitantes calificados ha sido validado: hoy, menos de 1 de cada 10,000 de esos préstamos no se pagan.
A medida que la conciencia sobre Edufi crece, Nadeem cree que la compañía puede contribuir a la modernización y el desarrollo de Pakistán más ampliamente.
«Estamos aceptando muchas más personas que no habrían podido obtener un préstamo bancario», dice Nadeem. «Eso hace que más personas vayan a la universidad. El impacto de dirigir el crédito barato y rápido al sector educativo en un país en desarrollo como Pakistán es enorme».
Mejor crédito
En la Asistencia de Nadeem de la Escuela Secundaria Británica Internacional, nadie había entrado en una escuela de la Ivy League. Eso hizo que su aceptación en el MIT sea un gran problema.
«Fue mi primera opción con diferencia», dice Nadeem.
Cuando llegó al campus, Nadeem tomó clases en el MIT que le enseñaron sobre subastas, riesgos y crédito.
«En el trabajo que estoy haciendo con Edufi ahora, estoy aplicando lo que aprendí en mis clases en el mundo real», dice Nadeem.
Nadeem trabajó en la división de crédito en Goldman Sachs en Londres después de la graduación, pero las barreras para acceder a la educación superior en su país de origen todavía la molestaban.
En Pakistán, algunos programas específicos ofrecen apoyo financiero para estudiantes con grados excepcionalmente altos que no pueden pagar la universidad, pero la gran mayoría de las familias deben encontrar otras formas de financiar la universidad.
«La mayoría de los estudiantes y sus familias tienen que obtener préstamos personales de bancos estándar, pero eso requiere que abran una cuenta bancaria, lo que podría tomar dos meses», explica Nadeem. «Las tarifas en el sector educativo de Pakistán deben pagarse poco después de que se envíen las solicitudes, y para cuando los bancos lo acepten o rechazan, el pago ya podría llegar tarde».
Los préstamos privados en Pakistán vienen con tasas de interés mucho más altas que los préstamos estudiantiles en Estados Unidos. Muchos préstamos también requieren que los prestatarios presenten propiedades como garantía. Esos desafíos impiden que muchos estudiantes prometedores asistan a la universidad.
Edufi está utilizando tecnología para mejorar el proceso de calificación de préstamos. En Pakistán, el padre es el prestatario principal. Edufi ha desarrollado un sistema de calificación crediticia algorítmica que considera el historial financiero del prestatario y luego realiza los pagos directamente a la universidad en su nombre. Edufi también trabaja directamente con las universidades para considerar las calificaciones y el historial de pagos de los estudiantes en la escuela.
Los prestatarios pagan el préstamo en cuotas mensuales con una tarifa de servicio del 1.4 por ciento. No se requiere garantía.
«Somos los primeros motores en préstamos estudiantiles y actualmente tenemos la cartera de préstamos estudiantiles más grandes del país», dice Nadeem. «Estamos ofreciendo tarifas extremadamente subsidiadas para muchas personas. Nuestras tarifas son mucho más baratas que las alternativas bancarias. Todavía obtenemos ganancias, pero estamos centrados en el impacto, por lo que obtenemos ganancias mediante el desembolso de un mayor número de personas en lugar de aumentar el margen por persona».
Nadeem dice que el enfoque de Edufi califica a muchas más personas para préstamos en comparación con los bancos y lo hace cinco veces más rápido. Eso hace que la universidad sea más accesible para los estudiantes en todo Pakistán.
«Los bancos cobran altas tasas de interés a las personas con los mejores puntajes de crédito», dice Nadeem. «Al no tomar garantías, realmente abrimos el espacio de crédito a nuevas personas que no hubieran podido obtener un préstamo bancario. El crédito más fácil le da al individuo de clase media promedio la capacidad de cambiar la vida de sus familias».
Ayudando a los países ayudando a las personas
Edufi recibió su licencia financiera no bancaria en febrero de 2024. La compañía ganó tracción temprana el año pasado a través del boca a boca y pronto se abrió a los prestatarios de todo el país. Desde entonces, Nadeem dice que muchas personas han viajado largas distancias a la sede de Edufi para confirmar que son una operación creíble. Nadeem también recibe regularmente mensajes de estudiantes de todo Pakistán agradeciendo a Edufi por ayudarlos a asistir a la universidad.
Después de probar aún más su modelo este año, Edufi planea expandirse a Arabia Saudita. Finalmente, planea ofrecer sus préstamos a los estudiantes en todo el Medio Oriente, y Nadeem cree que el sistema mundial de préstamos estudiantiles podría mejorarse utilizando el enfoque de Edufi.
«Edufi se modela después de Sofi en San Francisco», dice Nadeem sobre la gran compañía de finanzas que comenzó ofreciendo préstamos estudiantiles y se expandió a hipotecas, tarjetas de crédito y otros servicios bancarios. «Estoy tratando de construir el Sofi de Pakistán y el Medio Oriente. Pero es realmente una combinación de Sofi y Grameen Bank [in Bangladesh]que extiende el crédito a las personas de bajos ingresos para sacarlos de la pobreza «.
Al ayudar a las personas a extender su educación y alcanzar su máximo potencial, Nadeem cree que Edufi algún día acelerará el desarrollo de naciones enteras.
«La educación es el pilar central del que se encuentra un país», dice Nadeem. «No puede progresar como un país sin hacer que la educación sea lo más accesible y asequible posible. Edufi lo está logrando al dirigir el capital a lo que es francamente un sector educativo hambriento».
