Un refinanciamiento con retiro de efectivo es una forma de aprovechar el valor acumulado de su vivienda. 10 000 horas/imágenes falsas SALTA A Sección icono de chevron Indica una sección o menú expandible, o en ocasiones opciones de navegación anterior/siguiente.
- ¿Qué es un refinanciamiento con retiro de efectivo?
- Cómo funciona un refinanciamiento con retiro de efectivo
- Tasas de refinanciamiento de retiro de efectivo
- Pros y contras del refinanciamiento con retiro de efectivo
- ¿Debería obtener un refinanciamiento con retiro de efectivo?
- Preguntas frecuentes sobre el refinanciamiento con retiro de efectivo
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- Un refinanciamiento con retiro de efectivo reemplaza su hipoteca actual con una hipoteca nueva y más grande.
- Este proceso le permite convertir parte del capital de su vivienda en efectivo al momento del cierre. Por lo general, no puede sacar más del 80%.
- Los refinanciamientos con retiro de efectivo pueden ser una buena alternativa a los HELOC o los préstamos con garantía hipotecaria, pero existen inconvenientes.
Si necesita acceso a dinero en efectivo para alcanzar grandes objetivos financieros, hay muchas formas de pedir dinero prestado, como usar una tarjeta de crédito o pedir un préstamo personal.
Si el valor de su casa ha aumentado desde que la compró, es posible que pueda obtener los fondos que necesita a través de un refinanciamiento con retiro de efectivo de su hipoteca.
Las tasas de refinanciamiento con retiro de efectivo son más bajas que las de las tarjetas de crédito o los préstamos personales. Por lo general, también son más bajos que los préstamos con garantía hipotecaria o HELOC, ya que son primeras hipotecas, por lo que se consideran menos riesgosos para el prestamista.
¿Qué es un refinanciamiento con retiro de efectivo?
Un refinanciamiento con retiro de efectivo es una hipoteca que le permite convertir el capital de su casa en efectivo al momento del cierre. Con un refinanciamiento con desembolso de efectivo, obtiene una hipoteca mayor que la cantidad que aún debe por su casa y recibe en efectivo la diferencia entre lo que debe en su hipoteca actual y la nueva hipoteca de desembolso en efectivo.
Esto es diferente de un refinanciamiento de tasa y plazo estándar, en el que reemplaza su hipoteca actual por una nueva del mismo tamaño, pero con una nueva tasa o duración del plazo. Este tipo de refinanciamiento puede ayudarlo a obtener una tasa de interés más baja o pagos mensuales más bajos.
El dinero que recibe con un refinanciamiento con retiro de efectivo puede usarse como mejor le parezca. A menudo, los propietarios de viviendas utilizarán este efectivo para cosas como la consolidación de deudas o la realización de mejoras en el hogar.
Cómo funciona un refinanciamiento con retiro de efectivo
La cantidad que puede recibir en efectivo puede depender de su prestamista, pero como regla general, no puede pedir prestado más del 80% del valor de su casa. De esta manera, conserva al menos el 20% de su capital en la vivienda.
Digamos que su casa está valorada en $250,000 y le quedan $100,000 para pagar su hipoteca inicial. Esto significa que tiene $150,000 en valor líquido de la vivienda.
Para determinar la cantidad máxima que podría sacar, multiplique el valor de su casa por 80% o 0.80. Luego, reste el saldo actual de su hipoteca para averiguar cuánto efectivo podría obtener al momento del cierre.
250.000 × 0,80 = 200.000
200 000 − 100 000 = 100 000
Entonces, en este ejemplo, podría obtener un préstamo de hasta $ 200,000, pagar su hipoteca existente de $ 100,000 y embolsarse los $ 100,000 restantes.
Tenga en cuenta que seguirá pagando los costos adicionales que conlleva obtener un préstamo hipotecario, incluidas las tarifas de tasación, las tarifas de originación y los costos de cierre.
Tasas actuales de refinanciamiento con retiro de efectivo
Por lo general, pagará una tasa ligeramente más alta por un refinanciamiento con retiro de efectivo que por un refinanciamiento de tasa y plazo. Pero su tasa no debería ser significativamente más alta.
Actualmente, las tasas hipotecarias fijas promedio a 30 años se han mantenido en el rango del 6% al 7%. Este es un aumento en comparación con las tasas el mes pasado, cuando con frecuencia cayeron por debajo del 6%. Las tasas han estado subiendo poco a poco en las últimas semanas en respuesta a una inflación obstinadamente alta.
Pero se espera que la inflación disminuya significativamente este año, y las tasas hipotecarias deberían caer con ella. Esto significa que los propietarios de viviendas que deseen retirar parte de su capital probablemente tendrán la oportunidad de hacerlo a una tasa más baja a finales de este año.
tipo de hipoteca Tasa promedio hoy Esta información ha sido proporcionada por Zillow. Ver más tasas hipotecarias en Zillow Inmobiliaria en Zillow
Pros y contras del refinanciamiento con retiro de efectivo
Las ventajas de un refinanciamiento con retiro de efectivo
- Podría obtener una tarifa más baja de la que está pagando ahora. Al igual que con el refinanciamiento regular, es posible que pueda obtener una tasa de interés más baja cuando utiliza un refinanciamiento con retiro de efectivo. Solo depende de cuál sea su tasa actual y si las tasas actuales son más altas o más bajas.
- Obtendrá una tasa más baja que la que obtendría con un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC. Los préstamos sobre el valor acumulado de la vivienda y los HELOC son otros dos tipos de préstamos para la vivienda que le permiten aprovechar el valor de su vivienda. Si está tratando de elegir entre un refinanciamiento con retiro de efectivo, un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC, sepa que las tasas de refinanciamiento con retiro de efectivo suelen ser más bajas.
- Puedes elegir entre tasa fija y variable. Los préstamos con garantía hipotecaria tienen una tasa fija y los HELOC generalmente tienen una tasa variable. Con un refinanciamiento con retiro de efectivo, puede elegir entre una tasa fija o variable.
- Puede utilizar el dinero en efectivo para otros objetivos. No hay reglas sobre cómo usar el dinero de su refinanciamiento con retiro de efectivo. Puede usarlo para pagar otras deudas, iniciar un fondo para la universidad de sus hijos o hacer mejoras en el hogar, por ejemplo.
- Es posible que obtenga una deducción de impuestos. Si usa el dinero de su refinanciamiento con retiro de efectivo para realizar mejoras en su hogar, es posible que pueda deducir los pagos de intereses de su hipoteca de sus impuestos, según la Publicación 936 del IRS.
Los contras de un refinanciamiento con retiro de efectivo
- Su nuevo préstamo viene con nuevos términos. Los nuevos términos de su préstamo no son automáticamente una estafa, son solo algo a tener en cuenta. Asegúrese de comprender los nuevos términos de su préstamo por adelantado, incluidos aspectos como la duración del plazo, la tasa de interés y los pagos mensuales. Si aceptaría una tasa significativamente más alta, por ejemplo, podría no valer la pena.
- Es posible que deba obtener un seguro hipotecario privado. El seguro hipotecario privado (PMI, por sus siglas en inglés) es un tipo de seguro que debe pagar si ha pagado menos del 20 % de su préstamo. Cuando compró la casa, es posible que haya podido hacer un pago inicial del 20%. O es posible que haya pagado al menos el 20 % del valor de su vivienda a lo largo de los años, por lo que pudo cancelar el PMI. Pero si pide prestado más del 80% del valor de su casa, entonces tendrá que pagar el PMI nuevamente. El PMI puede costar entre el 0,2 % y el 2 % del monto de su préstamo en un año. Entonces, si pide prestados $160,000, podría pagar entre $320 y $3,200 al año.
- Es posible que pague más en costos y tarifas de cierre que otras opciones. Muchos HELOC ofrecen opciones de tarifas bajas para aprovechar el valor acumulado de su vivienda. Las opciones sin garantía, como una tarjeta de crédito, también pueden ser una mejor alternativa si busca mantener sus costos bajos.
- Podría estar en riesgo de ejecución hipotecaria. Si no puede hacer los pagos mensuales de la hipoteca, corre el riesgo de que su prestamista ejecute la hipoteca de su casa. Hacer un refinanciamiento con retiro de efectivo podría resultar en pagos mensuales más altos, un seguro hipotecario privado o una tasa más alta, lo que podría dificultar los pagos. Antes de sacar efectivo, considere si hacerlo supondrá una tensión financiera.
¿Debería obtener un refinanciamiento con retiro de efectivo?
Un refinanciamiento con retiro de efectivo puede ser una buena opción para los prestatarios que desean retirar una gran suma de efectivo a una tasa relativamente baja. Pero la compensación es que perderá parte del capital que ha acumulado a lo largo de los años, lo que puede ser riesgoso.
Pero en última instancia, esto puede ser un movimiento financiero inteligente. Por ejemplo, muchos prestatarios usan sus fondos para pagar mejoras en el valor de la casa, que pueden pagar en el futuro cuando van a vender la casa.
Si un refinanciamiento con retiro de efectivo es adecuado para usted depende de sus objetivos, la cantidad de dinero que necesita y su situación financiera general.
Preguntas frecuentes sobre el refinanciamiento con retiro de efectivo
¿Paga impuestos sobre un refinanciamiento con retiro de efectivo? icono de chevron Indica una sección o menú expandible, o en ocasiones opciones de navegación anterior/siguiente. No, los fondos de un refinanciamiento con retiro de efectivo se consideran un préstamo, no un ingreso, lo que significa que no pagará impuestos sobre la renta por ese dinero.
¿Cuánto puedo retirar en efectivo para refinanciar? icono de chevron Indica una sección o menú expandible, o en ocasiones opciones de navegación anterior/siguiente. Depende del prestamista, pero por lo general puede obtener un préstamo de hasta el 80% del valor de su casa. Algunos prestamistas pueden permitir cantidades más altas. Tenga en cuenta que solo podrá embolsarse el monto del préstamo menos lo que debe actualmente en su hipoteca existente. También deberá pagar los costos de cierre.
¿Es una buena idea refinanciar con retiro de efectivo? icono de chevron Indica una sección o menú expandible, o en ocasiones opciones de navegación anterior/siguiente. Un refinanciamiento con retiro de efectivo puede ser una buena manera de pagar los proyectos que necesita completar o para pagar una deuda con intereses altos. Pero las tasas hipotecarias son relativamente altas en este momento, por lo que la refinanciación significa que probablemente aceptará una tasa más alta que la que tiene actualmente.
Recuerde ver el panorama completo, incluido el nuevo monto de su pago mensual. Si obtener un refinanciamiento con retiro de efectivo pondría a prueba su presupuesto, probablemente no sea una buena idea.
¿Las tasas de interés son más altas en un refinanciamiento con retiro de efectivo? icono de chevron Indica una sección o menú expandible, o en ocasiones opciones de navegación anterior/siguiente. Es posible que tenga una tasa ligeramente más alta en un refinanciamiento con retiro de efectivo que en un refinanciamiento estándar, ya que son más riesgosos para el prestamista.
Laura Grace Tarpley, CEPF Editor de reseñas de finanzas personales Laura Grace Tarpley (ella) es editora de reseñas de finanzas personales en Insider. Edita artículos sobre tasas hipotecarias, tasas de refinanciamiento, prestamistas, cuentas bancarias, acumulación de riqueza y consejos sobre préstamos y ahorros para Personal Finance Insider. Fue escritora y editora de la serie «The Road to Home» de Insider, que ganó un premio de plata de National Associate of Real Estate Editors. También es Educadora Certificada en Finanzas Personales (CEPF). Ha escrito sobre finanzas personales durante más de seis años. Antes de unirse al equipo de Insider, fue redactora independiente de finanzas para empresas como SoFi y The Penny Hoarder, así como editora o en FluentU. Puede ponerse en contacto con Laura Grace en ltarpley@insider.com. Obtenga más información sobre cómo Personal Finance Insider elige, califica y cubre los productos y servicios financieros » Leer más Leer menos Molly gracia Reportero de hipotecas Molly Grace es reportera de Insider. Ella cubre las tasas hipotecarias, las tasas de refinanciamiento, las revisiones de los prestamistas y los artículos sobre la compra de viviendas para Personal Finance Insider. Antes de unirse al equipo de Insider, Molly era escritora de blogs para Rocket Companies, donde escribió artículos educativos sobre hipotecas, compra de vivienda y propiedad de vivienda. Puede ponerse en contacto con Molly en mgrace@insider.com o en Twitter @mollythegrace. Leer más Leer menos
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